Haaveena oman talon rakentaminen? Näin toimii yhteistyö pankin kanssa

Yhteistyössä Suur-Savon Osuuspankki

Seison Villa Kotikallion ylimmällä terassilla katsomassa edessäni avautuvaa järvimaisemaa. Alhaalle rantaan viettää jyrkkä kallio, ja pihalla kasvaa mäntyjä ja varvikkoa. Olen keskellä perisuomalaista maisemaa mutta kuitenkin aivan lähellä kaupunkia. Tämä kokemus ei ainakaan hälvennä talohaaveitani, päinvastoin.

Tulin Suur-Savon Osuuspankin kutsusta tutustumaan pankin asiakkaiden uuteen kotitaloon Mikkelin Asuntomessuilla. Villa Kotikallio on messujen kohde numero 7. Asiakasperhe on toteuttanut oman asuntounelmansa Suur-Savon Osuuspankin kanssa.

Oman talon rakentaminen on pyörinyt meidänkin mielessämme ihan varteenotettavana vaihtoehtona, vaikka urakan työläys arveluttaakin. Talon ostamiseen liittyvät asiat ovat jo kokemuksesta tiedossamme, mutta talon rakentamiseen liittyy monia epäselviä asioita. Onneksi sain tutustua myös Suur-Savon Osuuspankin osastoon Asuntomessuilla (kohteessa nro 16), joten pääsin selvittelemään, kuinka talon rakentamisen rahoituspuoli hoituu.

OPn osaston vetonaulana toimii sympaattinen Keijo-pankkirobotti, joka osaa maksaa laskuja mutta myös kertoa vitsejä. Vastauksia kysymyksiini sain kuitenkin Osuuspankin henkilökunnalta. OPn osastolle voi tulla keskustelemaan pankki- ja vakuutus- tai vaikkapa kiinteistönvälitysasioista sekä pohtimaan omaa tulevaisuuden asumistaan. Osuuspankin toimintatapoihin kuuluukin nykyään vahvasti asiakaslähtöisyys ja digitaalisuus, ja palveluita pyritään suunnittelemaan asiakkaiden tarpeiden mukaan.  

Lapset ja lapsenmieliset pääsevät rakentamaan messuosastolla legoilla oman unelmatalonsa. Osastolla voi myös osallistua arvontaan, jonka palkintona arvotaan messujen päätteeksi robotti-imuri. Valitettavasti Keijo-robotti ei ole palkintona. ;)

Kysyin Suur-Savon Osuuspankin myyntijohtajalta Eija Piiparilta, kuinka oman talon rakentamisesta haaveileva pääsee alkuun haaveensa toteuttamisessa. Ennen rakennusprojektin aloittamista nykyinen asunto tulisi pääsääntöisesti olla myytynä. Näin saadaan turvattua asiakkaan tuleva maksukyky eikä asiakas jää kahden asunnon loukkuun. Toki neuvottelut pankin kanssa kannattaa aloittaa jo mahdollisimman varhaisessa vaiheessa.

Kätevimmin lainaneuvottelu saadaan alkuun, kun asiakas tekee luottohakemuksen op.fi:ssä. Asiakkaalla on jo luultavasti jonkinlainen ajatus, millainen uusi talo olisi ja minne se rakennettaisiin. Rakentamisesta tulee olla asiantuntijan tekemä kustannusarvio. Asiakas voi itsekin laskea käyttää apuna op.fi:ssä olevaa omakotitalon kustannusarviolaskuria.

Talonrakennusprojektin suunnittelu ja toteutus vaatii useita keskusteluja pankin kanssa. Keskusteluissa käydään läpi paitsi rakentamisen kustannuksia, lainaan liittyviä asioita ja myös kiinteistön jälleenmyyntiarvoa suhteessa lainamäärään, varsinkin jos talon rakentaa kauemmas taajama-alueen ulkopuolelle. Voi nimittäin olla niin, että myyntitilanteessa kiinteistöstä saatu kauppahinta ei olekaan niin paljon kuin rakennuskustannuksiin on mennyt. Tämä oli ainakin minulle uutta tietoa.

Keskustelussamme nousi esiin myös korkosuojaus, jota Osuuspankki tarjoaa asiakkailleen. Nyt korot ovat alhaalla, mutta tilanne ei voi pysyä aina samanlaisena. On myös otettava huomioon muuttuvat elämäntilanteet, kuten mahdollinen työttömyys ja sen vaikutus lainan takaisinmaksuun. Korkosuojauksen vaihtoehtona voi olla esimerkiksi säästäminen ns. puskurirahastoon yllättävien tilanteiden varalle.

Minua kiinnosti myös tietää, kuinka rakentamista käytännössä rahoitetaan, kun projekti etenee vaiheittain eikä kertarysäyksellä niin kuin asunnon ostamisessa. Eija Piipari selvensi, että pankki myöntää asiakkaalle tietyn lainamäärän, mutta lainaa nostetaan asteittain talon valmiusasteen mukaan. Talon rakentamista valvova taho toimittaa pankkiin aina valmiusastetodistuksen, jonka perusteella lainaa voi nostaa tietyn määrän.

Talon rakentamisesta haaveilevia Piipari kannustaa panostamaan talon suunnitteluvaiheeseen. Silloin on mahdollisuus parhaiten vaikuttaa projektin kokonaiskustannukseen. Hyvä nyrkkisääntö on varata suunnitteluun kaksi kertaa talon rakentamiseen kuluva aika. Tämä onkin meidän jokaisen talounelmissa leijailevan hyvä pitää mielessä. Talon rakentaminen on vaativa projekti, mutta se varmasti palkitsee lopussa. Näin voisin ainakin kuvitella, kun ajattelen istuvani Villa Kotikallion terassilla katsellen Saimaan aaltoja.

- Karoliina

P.S. Lue myös postaukseni OP:n verkkoneuvottelusta, jonka avulla voi hoitaa neuvottelut ja sopimukset sähköisesti.