KETÄ VARTEN SÄÄSTÄT?

Joulu tekee monelle loven lompakkoon varsinkin jos verot kääntyivätkin mätkyjen puolelle. Nyt kun veronpalautukset ovat tällaisinaan jäämässä historiaan, on hyvä hetki tarkastella omaa taloutta, suunnitella vuotta 2019 ja miettiä vaihtoehtoisia keinoja vararahaston kerryttämiseksi.

Nämä ajatukset kirjoitan omana itsenäni, en siis pankkipirkon roolissa. Oman ensikosketuksen tavoitteellisempaan säästämiseen koin opiskelijana, kun aloitin osa-aikaisena OP:lla. Asiakaskohtaamisissa keskustelut pyörivät rahan ympärillä tavalla tai toisella. Ajattelin, etten voi puhua asiakkaalle säästämisen hyödyistä aidosti, jos omat kokemukseni aiheesta ovat luokkaa säästöpossu. Opiskellessani aloitin kuukausittaisen säästämisen rahastoon euro päivässä periaatteella eli 30 euron summalla, joka silloin tuntui suurelta kuluerältä.

Parin kuukauden ajan koin etukäteistuskaa siitä, jos joutuisinkin nostamaan rahat kulutukseen. Siis ottamaan omat rahani käyttöön. Sehän on kuin olisin epäonnistunut säästämisessä!

Aikaa kului ja suhtautuminen tuohon 30 euron kuluerään alkoi muuttua. Enää en mieltänyt siirron säästöön olevan meno, joka ovat minulta pois vaan ennemminkin tulevaisuuden lahja minulta minulle. Tässä muutama ajatusleikki säästämisestä sekä käytännön niksejä kuinka alkuun pääsee matalalla kynnyksellä.

1. Aseta konkreettinen tavoite. Sen ei tarvitse olla suuri, mutta se helpottaa säästämisen ylläpidossa olennaisesti. Näin tiedät mitä kohti pyrit. Oma konkreettinen tavoite alussa 30 euron kuukausisäästöllä oli, että vuoden kuluttua säästössä on 360 euroa.

2. Perusta säästöille oma tili tai rahasto. Näin on helpompi pysyä laskuissa mitkä varat ovat käyttöön ja mitkä säästöön. Nykyisin pankkien mobiilisovelluksissa on myös mahdollista piilottaa osa tileistä sovelluksen etusivulta näkyvistä, mikä hillitsee halua käyttää säästöön kertyneitä varoja. Myös rahaston parin päivän nostoviive auttaa tukahduttamaan akuutin kulutusvimman.

3. Säästä pullopanteista kertyneet rahat. Kun palautat pulloja kauppaan, ota varat käteisenä ja talleta ne erilleen käyttörahoista. Jos 1,5 litran limpparipulloja kertyisi viikossa viisi, tarkoittaa se kuukaudessa 8 euroa. Vuodessa tästä tuleekin jo huomaamatta noin 100 euroa.

4. Avaa tili toiseen pankkiin. Tämä niksi oli pätevämpi ennen kuin pankit kutistivat rahansiirtoviiveen rahalaitoksesta toiseen lähes reaaliaikaan, mutta toimii kyllä edelleen. Itse toteutan tätä vinkkiä kerryttämällä S-bonukset S-pankin tilille, jolloin ne eivät näy pääasiallisen pankkini käyttövaroissa ja ovat ikään kuin iloinen yllätys. 

Tilinavaus onnistuu näppärästi etänä vaikka ulkomaille. Koska oma pankkini ei tarjonnut Apple Payn tukea, avasin tilin ja tilasin kortin Saksalaisesta N26 pankista.

5. Säästä käyttämällä pankkikorttia. OP:n Säästölipas ja Nordean ePossu ovat tällaisia palveluja, joiden etuna on ettei varoja tarvitse muistaa siirtää tililtä toiselle. Jokaisesta tehdystä korttiostoksesta voi määrittää siirtymään automaattisesti säästöön esim. 1e. Ainakin OP:lla säästö per ostos voi olla mitä tahansa väliltä 0,5-8 euroa, eli kynnys kokeilla tätä on matala. 20 tehtyä korttiostosta kuukaudessa on euron summalla 20 euroa säästöä.

6. Poissa silmistä, poissa mielestä. Toisilla toimii käteisen nostaminen säästötarkoituksessa. Nosta palkkapäivänä vaikka 20 euronen automaatista, jemmaa perinteiseen säästöpossuun, unohda sinne ja ilahdu muistaessasi jemmarahat.

7. Kokeile kekseliäitä lisätuloja. Eräskin asiakas mainitsi kertovansa mielipiteitään eri nettipaneeliportaaleissa tienaten samalla joko suoraan euroja tai pisteitä, jotka vaihdetaan tavaraan tai lahjakorttiin. Lahjakortilla voi hemmotella itseään kasvohoidolla tai käyttää summan perheen lomamatkaan. Tulonlähteeksi tämä on pieni, mutta mukavaa ekstraa on mahdollista kerätä. 

8. Tarkastele välttämättömiäkin kuluja kriittisesti. Jokaisella meillä on kuluja, jotka ovat kuukausittain vakiot. Silti niitäkään ei kannata ottaa annettuina totuuksina, vaan tilaisuutena hyödyntää omaa keksiliäisyyttään säästämismielessä. Esimerkiksi kotona laitettava ruoka on välttämätön hankinta, kun taas viini hyvän ruoan oheen ei ole. Meillä suurimmat kauppalaskut muodostuvat silloin, kun ostoslistalla on proteiininlähteitä lihaa, kanaa, kalaa jne. Säästöä tulee ostamalla tuotteet silloin, kun niitä on tarjolla -30% alennuksella, ja säilömällä ylimääräiset hetkeksi pakastimeen.

9. Kokeile budjetoinnin työkaluja ja malleja. Mobiilisovelluksien avulla on helpompi luokitella tulot ja menot, sekä nähdä niiden joukosta ne välttämättömimmät. Myös uudistuvaan Pivoon on pian tulossa uusi kulutuskategorian työkalu. Budjettisovellusten antamaa dataa voi verrata rahankäytön rautalankamalleihin. Esimerkiksi rahankäytön managerointimallin ihannesuhdeluku kiinteiden kulujen osalta on 55% tuloista, ja loput varat säästetään, sijotetaan sekä kulutetaan. Asettamalla kuluille tavoitekatto pääsee siis jo pitkälle.

10. Säädä asenne säästämiseen! Säästöt eivät ole sinulta pois, vaan sinulle itsellesi. Mikäli jotakin asiaa pitää epämiellyttävänä, on siinä suurempi todennäköisyys epäonnistua kuin miellyttävässä ja motivoivassa asiassa. Jos joudut välillä käyttämään säästöjä, ole iloinen siitä että olet niitä onnistunut kokoon saamaan, äläkä surullinen niiden käyttämisestä. 

Ja nyt teoreettinen porkkana: jos toteuttaisit kohdat 1, 3, 4 ja 5 tuollaisenaan, vuoden päästä kasassa on 1000 euroa. Summa on laskettu oletuksella, että S-bonuksia kertyisi vuodessa ylijäämäpalautuksineen ja osuusmaksukorkoineen yhteensä 300 euroa. Vertailun vuoksi kahden aikuisen taloudessamme S-bonuksia karttui S-tilille vuodessa yhteensä 531 euroa.

Mikäli kiinnostuit aiheesta, kannattaa tutustua esimerkiksi Mikko Sjögrenin kirjallisuuteen. Omalle lukulistalleni päätynyt Tunne taloutesi -kirja ei ole rakettitiedettä, vaan tarjoaa virkistäviä näkökulmia oman talouden tarkasteluun ja hallintaan. 

Millainen suhde sinulla on säästämiseen? Tuleeko varoja siirrettyä syrjään, vai tuntuuko se ikävältä pakkopullalta?